Кредитные каникулы по кредитной карте: когда они возможны
Лимит долга 150 тысяч, как подать требование по карте, что происходит с процентами после каникул и почему не стоит продолжать тратить лимит в льготный период.
Короткий ответ
По кредитной карте кредитные каникулы возможны на общих основаниях закона о потребительском кредите: при снижении дохода более чем на 30% за два месяца перед обращением либо при чрезвычайной ситуации. Ограничение для карт — размер долга: кредитный лимит не должен превышать 150 тысяч рублей. На время льготного периода до шести месяцев обязательные платежи вносить не нужно, но проценты продолжают начисляться, а после каникул их предстоит выплатить — по некоторым картам равными платежами в течение двух лет. Требование подаётся кредитору с документами о доходе, ответ приходит в течение пяти рабочих дней.
Когда по карте дают каникулы
Кредитная карта — это потребительский кредит с лимитом, поэтому к ней применим общий механизм каникул. Основания те же, что и для других кредитов: официальный доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, либо вы проживаете в зоне чрезвычайной ситуации и пострадали от неё. Просрочка по карте обращению не мешает.
Специфическое ограничение — предельный размер: каникулы по карте возможны, если кредитный лимит не превышает 150 тысяч рублей. Если лимит больше, льготный период по закону не установят, и остаётся обсуждать с банком собственные программы поддержки — по картам они есть не у всех кредиторов, а некоторые банки реструктуризацию карт прямо не предусматривают.
Как подать требование по карте
Требование о каникулах адресуется банку, выпустившему карту. Способ — предусмотренный договором, заказным письмом с уведомлением о вручении, под расписку либо через приложение и личный кабинет, если банк их поддерживает. В обращении укажите номер договора карты и основание; документы о доходе приложите сразу — для наёмных работников это справка о доходах и удержанных суммах налога за текущий и предыдущий годы, для самозанятых — справка о доходах по налогу на профессиональный доход, для предпринимателей — книга учёта доходов и расходов.
Банк обязан уведомить о предоставлении каникул или об отказе в течение пяти рабочих дней после получения требования; при отказе причины указываются в уведомлении. Сохраните переписку и ответ банка: они подтверждают даты и условия, если позднее возникнут вопросы по кредитной истории или расчётам.
Что происходит с процентами
На время каникул обязательные платежи по карте вносить не нужно, но проценты начисляются по ставке, предусмотренной договором, на остаток задолженности. Каникулы переносят выплаты, а не отменяют их: накопленные за льготный период проценты предстоит заплатить после его окончания. У некоторых банков для карт установлен отдельный порядок — например, выплата начисленных за каникулы процентов равными ежемесячными платежами в течение 24 месяцев после окончания льготного периода.
Отдельно учитывайте грейс-период — беспроцентный срок карты, если он есть. По условиям карт льготный период обычно прерывается при неполном погашении, и каникулы сами по себе не возобновляют беспроцентный режим. Как именно посчитают проценты по вашей карте после отсрочки, лучше уточнить в банке письменно до подачи требования — тогда неожиданностей в новом графике не будет.
Почему нельзя продолжать тратить с карты
Каникулы снимают обязанность вносить платежи, но не дают права наращивать долг. Каждая новая покупка по карте в льготный период увеличивает задолженность, на которую начисляются проценты, — и к окончанию каникул вы получите долг больше, чем на их старте. Разумно на время отсрочки убрать карту из ежедневных платежей и перейти на собственные средства.
Есть и формальная сторона: банки ограничивают сумму досрочного погашения в течение каникул — она складывается из платежей, даты которых попали в льготный период по прежнему графику. Активное пользование картой искажает картину восстановления платёжеспособности и может привести к досрочному прекращению льготного периода, поэтому расходный лимит в это время лучше не трогать.
Что будет после каникул
После окончания льготного периода карта возвращается к обычному режиму, и банк направит обновлённый график. Погасить придётся и проценты, начисленные за каникулы, и просроченные проценты с неустойками, если они были до старта отсрочки: их рост на время каникул замораживается, но суммы не списываются. Срок возврата при этом продлевается не менее чем на срок льготного периода.
Если доход восстановился раньше, каникулы можно прервать в любой момент — достаточно сообщить об этом банку. Досрочный выход экономит проценты: чем короче льготный период, тем меньше сумма, набежавшая по ставке договора. Можно также вносить посильные платежи без прерывания каникул — если их сумма достигнет платежей по обычному графику, отсрочка прекратится автоматически.
Если лимит карты больше 150 тысяч
Когда кредитный лимит по карте превышает 150 тысяч рублей, законные каникулы по ней не предоставляются — это ограничение действует независимо от банка и от того, насколько тяжёлое у вас финансовое положение. Проверить лимит можно в договоре карты или приложении: сравнивается именно установленный договором лимит, а не текущая задолженность на карте.
В этой ситуации путь один — переговоры с банком: собственные программы изменения графика, предложения по реструктуризации долга или индивидуальные решения. Кредитор не обязан соглашаться, и условия программ определяет сам, поэтому любое предложение оценивайте по новому графику и полной стоимости долга, а не по факту отсрочки.
Частые ошибки
Первая — считать каникулы по карте бесплатным прощением долга: проценты начисляются весь льготный период, и по картам они ощутимее, чем по наличным кредитам, из-за высокой ставки. Вторая — продолжать расплачиваться картой в каникулы и наращивать задолженность, которую потом нечем закрывать.
Третья — пропустить срок ответа банка и не проверить его: пять рабочих дней — обязанность кредитора, и молчание не означает согласия. Четвёртая — подать требование по карте с лимитом больше 150 тысяч и потерять время: лучше заранее сверить лимит и сразу готовить альтернативу — переговоры о графике или, при большой задолженности, оценку банкротства вместе с юристом.
Частые вопросы
Можно ли получить каникулы по кредитной карте на любую сумму долга?
Нет, для карт установлен предельный размер — кредитный лимит не должен превышать 150 тысяч рублей. Если лимит выше, льготный период по закону не предоставят; возможные варианты обсуждаются с банком отдельно.
Начисляются ли проценты по карте во время каникул?
Да, по ставке договора на остаток задолженности. После окончания льготного периода начисленные проценты нужно выплатить — некоторые банки предусматривают для карт равные платежи в течение 24 месяцев.
Можно ли пользоваться картой во время кредитных каникул?
Формального запрета нет, но делать это невыгодно: каждая покупка увеличивает долг, на который начисляются проценты. На время каникул лучше перевести расходы на собственные средства.
Дадут ли каникулы по карте, если уже есть просрочка?
Да, просроченная задолженность не препятствие для обращения. Неустойки, начисленные до начала каникул, заморозят, но после окончания льготного периода их придётся погасить.
Как выйти из каникул по карте досрочно?
Достаточно сообщить банку о возврате в обычный график. Чем раньше это сделать, тем меньше процентов начислится за льготный период.
На что опирается материал
Названия первичных источников приводим без внешних ссылок, чтобы читатель оставался в справочнике.
- Банк России: кредитные каникулы по договорам потребительского кредита (займа)Лимит для кредитных карт — 150 тысяч рублей, начисление процентов по договору в льготный период, срок ответа кредитора 5 рабочих дней, порядок обращения.
- ВТБ: кредитные каникулы для физических лиц по закону № 353-ФЗПример порядка по карте у конкретного банка: проценты за время каникул выплачиваются равными платежами в течение 24 месяцев, ограничение суммы досрочного погашения в льготный период.
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (официальное опубликование)Закон, распространяющий механизм кредитных каникул на договоры кредитных карт как потребительские кредиты.
Общие сведения не учитывают все обстоятельства конкретного договора или дела. Перед оплатой сверяйте получателя, сумму и основание требования по своим документам.