Кредитные каникулы: как проверить право и обратиться к кредитору

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это изменение условий договора потребительского кредита или займа, при котором на время до шести месяцев платежи приостанавливаются или уменьшаются. Механизм закреплён в законе о потребительском кредите и с 1 января 2024 года действует постоянно: обратиться за каникулами можно в любой момент действия договора, в том числе по кредиту, оформленному до этой даты. Каникулы распространяются на банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы.

Важно не путать каникулы по закону и внутренние программы поддержки кредитора. Банк или МФО может предлагать собственную реструктуризацию на других условиях, и её параметры нередко отличаются от законных. Прежде чем подписывать изменения в договор, изучите новый график платежей: он покажет полную стоимость решения, а не только передышку здесь и сейчас.

Кому положены каникулы

Закон называет два основания. Первое — снижение дохода: ваш доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев. Второе — чрезвычайная ситуация: вы проживаете в зоне ЧС и пострадали от неё — нарушены условия жизнедеятельности, утрачено имущество. В обоих случаях право нужно подтвердить документами, самому заёмщику.

Наличие просроченной задолженности не мешает обращению за каникулами: Банк России прямо указывает, что просрочка не влияет на возможность подачи требования. Пенсионеры оформляют каникулы на общих основаниях. Если кредит оформлен с созаёмщиком, снижение дохода считается по совокупному доходу всех заёмщиков — подробнее об этом в статьях о каникулах в конкретных банках.

Лимиты долга и сколько раз можно обратиться

Каникулы доступны по долгу в пределах лимитов, установленных Правительством: по автокредитам — не более 1,6 млн рублей, по другим потребительским кредитам и займам — не более 450 тысяч рублей, по кредитным картам — не более 150 тысяч рублей. Если сумма вашего договора выше лимита для этого вида кредита, льготный период по закону не предоставят — но кредитор может предложить собственную программу.

По каждому кредиту можно обратиться один раз в связи со снижением дохода и один раз из-за чрезвычайной ситуации. Отказать в каникулах по этим основаниям кредитор не вправе, если заёмщик проходит по критериям закона. Основаниями для отказа закон называет банкротство заёмщика, вступившее в силу решение суда по этому кредиту и уже действующие каникулы по другому закону — например, для участников специальной военной операции. После прекращения таких каникул обратиться по новым правилам можно.

Как обратиться: порядок по шагам

Шаг 1. Найдите договор и график платежей — из них берутся номер договора, сумма и условия. Шаг 2. Соберите документы о доходе: справку о доходах и удержанных суммах налога, для самозанятых — справку о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход, для индивидуальных предпринимателей — книгу учёта доходов и расходов. Шаг 3. Направьте требование о предоставлении каникул кредитору способом, предусмотренным договором, заказным письмом с уведомлением или под расписку — многие кредиторы также принимают обращения через приложение и личный кабинет.

Шаг 4. Дождитесь ответа: в течение пяти рабочих дней после получения требования кредитор обязан уведомить о предоставлении каникул или об отказе с указанием причин. Шаг 5. Сохраните всё — копию требования, подтверждение отправки, ответ кредитора и новый график платежей, который направят до окончания льготного периода. Эти документы пригодятся при любых спорах и при проверке кредитной истории.

Отдельный случай — чрезвычайная ситуация. Обратиться с требованием о каникулах в связи с ЧС нужно в течение 60 календарных дней с момента установления соответствующих фактов, и к требованию прикладываются документы, выданные органами местного самоуправления: они подтверждают проживание в зоне ЧС, нарушение условий жизнедеятельности и утрату имущества.

Что происходит с платежами и процентами

На время каникул платежи вносить не нужно. Проценты при этом продолжают начисляться по ставке договора на остаток основного долга, поэтому каникулы — это отсрочка, а не освобождение от долга. Срок возврата кредита автоматически увеличивается не менее чем на срок льготного периода, а размер ежемесячного платежа после каникул остаётся прежним — до окончания льготного периода кредитор направит новый график.

Если к моменту каникул у вас уже была просрочка с начисленными штрафами и пенями, их рост на время каникул заморозят, но после окончания льготного периода эти суммы придётся погасить. Зато в течение каникул кредитор не вправе обратить взыскание на заложенную квартиру или автомобиль — продать залог в этот период нельзя.

Если ситуация улучшилась, из каникул можно выйти досрочно — достаточно уведомить кредитора. Можно и не прерывать льготный период, но вносить посильные платежи: если их сумма за время каникул достигнет суммы платежей по обычному графику, отсрочка прекратится автоматически, и в течение трёх рабочих дней вам направят обновлённый график.

Когда каникулы не предоставят

Каникулы не оформят, если долг превышает лимит для этого вида кредита, если вы уже использовали право по тому же основанию, если введена процедура банкротства, если по кредиту есть вступившее в силу решение суда или уже действуют каникулы по другому закону. Наконец, льготный период не установят, если подтверждающие документы не предоставлены или не удовлетворяют требованиям закона — поэтому сроки подачи документов, указанные кредитором, важно соблюсти.

Если случай не подходит под условия каникул, Банк России рекомендует всё равно обратиться к кредитору и обсудить изменение графика на посильный: например, уменьшение платежа за счёт увеличения срока. Условия таких программ каждый кредитор определяет сам, и решение остаётся за ним — обещаний одобрения здесь не существует в принципе.

Частые ошибки

Первая — считать, что каникулы освобождают от долга или процентов. Это не так: проценты начисляются, срок продлевается, замороженные неустойки вернутся после льготного периода. Вторая — подавать требование без документов или пропускать срок их досылки: кредитор в этом случае просто не установит льготный период. Третья — путать законные каникулы с банковской реструктуризацией и подписывать изменения, не сверив новый график со старым.

Четвёртая — обращаться в чужой кредитор. Если долг продан или передан, требование о каникулах адресуется тому, кто является кредитором на момент обращения, — проверьте это по документам о переходе права. Пятая — выбрасывать переписку: подтверждение подачи требования и ответ кредитора нужны и для контроля сроков, и для исправления кредитной истории, если сведения о каникулах вдруг отразятся с ошибкой.