Кредитные каникулы по ипотеке: основания и порядок обращения
Пять трудных жизненных ситуаций для ипотечных каникул, лимит 15 миллионов, единственное жильё и какие документы собрать для обращения в банк.
Короткий ответ
Ипотечные каникулы — отдельный механизм, закреплённый в законе о потребительском кредите с 2019 года. Они доступны заёмщику, попавшему в одну из пяти трудных жизненных ситуаций, если сумма кредита не превышает 15 миллионов рублей, жильё — единственное, и ранее это право не использовалось. Льготный период длится до шести месяцев: платежи можно приостановить или уменьшить, а срок кредита продлевается на время каникул. Заявление подаётся кредитору с выпиской о недвижимости, документами о ситуации и паспортом; дату начала каникул можно указать задним числом — до двух месяцев до подачи заявления.
Чем ипотечные каникулы отличаются от обычных
Ипотечные каникулы регулируются отдельной статьёй закона о потребительском кредите, которая появилась в 2019 году. В отличие от каникул по обычным кредитам, здесь закрытый перечень трудных жизненных ситуаций, требование к единственности жилья и предельная сумма кредита — 15 миллионов рублей. Право предоставляется один раз за срок кредита, а не по каждому основанию.
Механика льготного периода похожа: до шести месяцев платежи можно приостановить или уменьшить, срок кредитного договора банк продлевает на срок каникул. Проценты за льготный период начисляются по ставке договора, поэтому каникулы — передышка, а не освобождение от долга. В течение льготного периода банк не вправе обратить взыскание на заложенную квартиру.
Пять трудных жизненных ситуаций
Перечень ситуаций установлен законом и закрыт. Первая — потеря работы: заёмщик зарегистрирован в качестве безработного в органах службы занятости. Вторая — инвалидность I или II группы, установленная медико-социальной экспертизой. Третья — временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд, подтверждаемая листком нетрудоспособности.
Четвёртая — снижение среднемесячного дохода на 30% и более: доход за два месяца перед обращением сравнивается со среднемесячным за 12 месяцев, и одновременно выплаты по кредиту за шесть следующих месяцев должны превышать 50% дохода. Пятая — увеличение количества иждивенцев (несовершеннолетних детей, инвалидов I–II групп, родственников под опекой) при снижении дохода более чем на 20% и платежах свыше 40% дохода. В расчёт принимается совокупный доход всех заёмщиков по договору.
Три обязательных условия
Кроме попадания в перечень, закон требует: сумма кредита не более 15 миллионов рублей (предельный размер устанавливается Правительством); предмет ипотеки — квартира или дом, являющиеся единственным жильём заёмщика; ранее ипотечные каникулы по этому кредиту не оформлялись. Единственность жилья подтверждается выпиской о недвижимости в собственности на всей территории России.
Если хотя бы одно условие не выполнено — долг больше лимита, в собственности есть другое жильё, право уже использовано — законные ипотечные каникулы не предоставят. В этом случае остаются банковские программы реструктуризации, условия которых каждый кредитор определяет самостоятельно, и программы поддержки застройщиков и государства для отдельных категорий — их применимость проверяйте на актуальную дату.
Как подать заявление
Обращение адресуется ипотечному кредитору. Пакет документов: заявление с датой начала каникул — её можно указать задним числом, но не более чем за два месяца до подачи; выписка о недвижимости по всей России, подтверждающая единственность жилья; документы о трудной жизненной ситуации — справка о постановке на учёт в службе занятости, справка об инвалидности, листок нетрудоспособности или справка о доходах в зависимости от основания; паспорт. Если заёмщиков несколько, заявление подписывают все.
Некоторые банки принимают документы на подтверждение ситуации уже после предоставления каникул — сам льготный период при этом начинается раньше, а заёмщику выдаётся уведомление о предоставлении отсрочки. Уточните порядок у своего кредитора, но базовый набор документов подготовьте заранее: он одинаков у всех, потому что установлен законом.
Что происходит после подачи
В течение льготного периода платежи приостанавливаются или уменьшаются — в зависимости от того, что указано в заявлении, — а банк не вправе требовать обращения взыскания на жильё. Срок договора продлевается на срок каникул, и до их окончания кредитор направит новый график платежей. Проценты за льготный период присоединяются к долгу и выплачиваются по условиям, определённым договором с учётом закона.
Если ситуация наладилась, из каникул можно выйти досрочно, сообщив об этом кредитору, — так вы сэкономите на процентах. Сведения о предоставленных каникулах фиксируются в кредитной истории, но просрочкой не считаются: если в отчёте льготный период отражён как пропуск платежей, эту ошибку можно оспорить через бюро кредитных историй.
Если условия ипотечных каникул не выполняются
При несоответствии хотя бы одному обязательному условию — жильё не единственное, сумма кредита выше 15 миллионов, право уже использовано или ситуация не входит в перечень — законные ипотечные каникулы не предоставляются. Отказ в этом случае правомерен, и повторные обращения без изменения обстоятельств ничего не дадут.
Остаётся договариваться с кредитором: банки предлагают программы реструктуризации ипотеки с индивидуальными условиями, а для отдельных категорий заёмщиков действуют государственные программы поддержки. Их условия и применимость проверяйте на дату обращения — они меняются чаще, чем базовый закон о каникулах.
Частые ошибки
Первая — путать пять ситуаций для ипотеки с основаниями каникул по потребкредитам: у ипотеки закрытый перечень, и, например, «просто снижение дохода на 30%» без превышения платежей половины дохода в него не попадает. Вторая — подавать заявление без выписки о недвижимости: именно она доказывает единственность жилья, и без неё требование не считается подкреплённым.
Третья — пропускать двухмесячное окно задним числом: указать дату начала каникул раньше чем за два месяца до подачи заявления нельзя, поэтому с обращением лучше не тянуть. Четвёртая — считать, что каникулы можно брать многократно: право даётся один раз за срок кредита, и расходовать его стоит в действительно трудной ситуации, а не при кратковременных колебаниях дохода.
Частые вопросы
Какой максимальный размер кредита для ипотечных каникул?
15 миллионов рублей — предельная сумма кредита, по которому можно оформить каникулы. Размер установлен Правительством и может пересматриваться, актуальность проверяйте на дату обращения.
Можно ли получить ипотечные каникулы второй раз?
Нет, право на ипотечные каникулы предоставляется один раз по кредитному договору. Если право уже использовано, остаются программы реструктуризации банка на его собственных условиях.
Обязан ли банк дать ипотечные каникулы?
Если заёмщик попадает в перечень трудных ситуаций, сумма кредита в пределах лимита, жильё единственное и право не использовалось, каникулы предоставляются по требованию. Банк проверяет документы, и при несоответствии критериям вправе отказать с указанием причин.
Можно ли указать начало каникул задним числом?
Да, в заявлении допускается дата начала льготного периода не ранее чем за два месяца до подачи заявления — это удобно, если платёж уже пропущен.
Отберут ли квартиру во время ипотечных каникул?
В течение льготного периода банк не вправе обратить взыскание на заложенное жильё. После каникул обязательства действуют в полном объёме, поэтому долг нужно обслуживать по новому графику.
Как подтвердить потерю работы для ипотечных каникул?
Справкой о постановке на учёт в службе занятости — регистрация в качестве безработного именно так подтверждает это основание из перечня.
На что опирается материал
Названия первичных источников приводим без внешних ссылок, чтобы читатель оставался в справочнике.
- ВТБ: ипотечные кредитные каникулыУсловия: трудная жизненная ситуация из перечня, лимит 15 млн рублей, единственное жильё, первое обращение; дата начала каникул задним числом до 2 месяцев; перечень документов; продление срока договора.
- ВТБ: перечень трудных жизненных ситуаций для ипотечных каникулПять ситуаций с порогами: потеря работы, инвалидность I–II, больничный свыше 2 месяцев, снижение дохода на 30% при платежах выше 50%, иждивенцы со снижением дохода на 20% при платежах выше 40%.
- Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ (официальное опубликование)Закон, дополнивший закон о потребительском кредите статьёй об ипотечных каникулах.
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (официальное опубликование)Основной закон, статьёй 6.1-1 которого регулируются ипотечные каникулы.
Общие сведения не учитывают все обстоятельства конкретного договора или дела. Перед оплатой сверяйте получателя, сумму и основание требования по своим документам.