Как просрочка в МФО влияет на кредитную историю
Какие сведения о микрозайме попадают в кредитную историю, как быстро их передают в БКИ, сколько хранится просрочка и что реально улучшает историю.
Короткий ответ
Просрочка по микрозайму попадает в кредитную историю так же, как просрочка по кредиту: микрофинансовые организации обязаны передавать сведения в бюро кредитных историй, и данные о задержках платежей хранятся там по общему правилу семь лет со дня последнего изменения, даже если долг давно погашен. Чем длительнее просрочка, тем хуже для будущих обращений: банки и МФО видят её при каждом запросе. Проверить свою историю можно дважды в год бесплатно в каждом бюро. Если сведения ошибочны — их оспаривают, если верны — «удалить за деньги» законной процедуры не существует, улучшает историю только корректное поведение заёмщика со временем.
Как микрозаймы попадают в кредитную историю
Кредитную историю формируют бюро кредитных историй на основе сведений от источников: банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, лизинговых компаний, организаций-взыскателей, судебных приставов, арбитражных управляющих и лиц, выкупивших долг. МФО передают данные о выдаче займа, графике, платежах и просрочках в те бюро, с которыми у них заключены договоры — часто сразу в несколько.
Из-за этого история одного человека может храниться по частям в разных бюро: микрозайм — в одном, банковский кредит — в другом. Чтобы увидеть полную картину, нужно узнать список своих бюро через Центральный каталог кредитных историй и запросить отчёт в каждом из них.
Как просрочка отражается и что видят кредиторы
В основной части истории фиксируются сроки платежей и все задержки: сколько дней длилась просрочка и когда она была закрыта. Отдельно отмечаются признаки неисполнения обязательств — случаи, когда в течение 120 дней заёмщик не платил по долгу минимум два раза подряд. Такие метки — самый сильный сигнал для кредитора, и отказ по новым заявкам часто связан именно с ними.
Кредиторы особенно внимательно смотрят на платёжную дисциплину последних лет. Погашение долга не стирает сам факт просрочки: запись о ней хранится до истечения общего срока хранения истории. Это не приговор — со временем старые события весят меньше, а новые аккуратные платежи постепенно перекрывают прошлое.
Сколько хранятся сведения
Кредитная история хранится в бюро по общему правилу семь лет со дня последнего изменения информации. Если вы платите по действующему договору, срок каждый раз отсчитывается заново от последнего обновления. Записи о закрытых сделках удаляются по истечении этого срока автоматически.
Важно знать границы: списание долга при банкротстве не аннулирует кредитную историю до истечения срока её хранения — в ней лишь появляется отметка о прекращении обязательства. А предложения «стереть просрочки за деньги» от так называемых кредитных брокеров не имеют законной основы: внести или удалить сведения может только бюро по результатам проверки, и посредники тут бессильны.
Как проверить свою историю
Первый шаг — узнать, в каких бюро хранится ваша история. Проще всего через портал Госуслуг: сервис Банка России по Центральному каталогу кредитных историй пришлёт список бюро и ссылки на их личные кабинеты. Второй шаг — запросить кредитный отчёт: дважды в течение календарного года его обязаны выдать бесплатно в каждом бюро, из них не более одного раза на бумаге; сверх этого — за плату без объяснения причин.
В отчёте проверьте каждую запись по микрозаймам: номер договора, сумму, даты платежей и статус. Незнакомый заём — повод действовать немедленно: возможны ошибка или оформление займа мошенниками от вашего имени.
Сведение ошибочно или верно: что делать
Если в истории числится просрочка, которой не было, или погашенный долг значится открытым, подавайте заявление об оспаривании. Бюро обязано перепроверить данные, запросив кредитора, и дать мотивированный ответ о внесении изменений либо об отказе. Кредитор в свою очередь обязан в установленный срок либо подтвердить сведения, либо направить в бюро исправленные.
Если же просрочка была на самом деле, единственный рабочий путь — не нарушения, а время и аккуратность: закройте долг, дальше платите строго по графику и не набирайте новые дорогие займы. Специальных законных программ «очистки» истории не существует, а любые обещания удалить записи за деньги — признак недобросовестного посредника.
Исполнительные производства и взыскатели в истории
Помимо банков и МФО сведения в бюро передают и другие организации: судебные приставы — о возбуждённых исполнительных производствах, организации-взыскатели, арбитражные управляющие, ликвидационные комиссии и лица, выкупившие долг. Поэтому история отражает не только договоры, но и взыскание: производство у приставов по непогашенному долгу попадает в неё отдельной записью.
Это важно при проверке: закрывая долг, убедитесь, что обновились сведения у всех источников — статус исполнительного производства у приставов и запись в бюро. Погашение меняет статус записи, но не удаляет сам факт взыскания. Если производство закрыто, а в истории до сих пор числится активное взыскание, это ошибка: исправляется заявлением в бюро на общих основаниях.
Типичные ошибки
Первая ошибка — считать, что небольшой микрозайм «не считается». Для кредитной истории нет незначительных договоров: любой заём и любая задержка фиксируются одинаково. Вторая — не проверять историю годами: ошибки и оформленные мошенниками займы обнаруживаются именно при регулярной сверке.
Третья ошибка — платить «брокерам» за улучшение или удаление записей. Законной процедуры изменения истории по желанию заёмщика не существует: данные корректирует только бюро по итогам проверки сведений, поступивших от источника. Наконец, не берите новые микрозаймы, чтобы перекрыть старые просрочки: долги растут, а история не улучшается.
Частые вопросы
Через сколько дней просрочка появится в кредитной истории?
Сведения о платежах и просрочках передаются в бюро кредитных историй в сроки, установленные законом о кредитных историях, — по общему правилу не позднее двух рабочих дней со дня наступления события. Фактическая скорость обновления зависит от конкретного бюро.
Удаляется ли просрочка после погашения долга?
Нет. Запись о просрочке хранится в истории до истечения общего срока её хранения — по общему правилу семи лет со дня последнего изменения. Погашение меняет статус долга на закрытый, но факт задержки остаётся в истории.
Видят ли банки микрозаймы в истории?
Да. Микрофинансовые организации передают сведения в бюро наравне с банками, и любой кредитор, запросивший вашу историю с согласия, увидит и сами займы, и просрочки по ним.
Правда, что историю можно улучшить за деньги?
Нет. Услуги по «удалению» или «улучшению» записей за деньги незаконны: изменения в историю вносит только бюро после проверки по заявлению субъекта. Достоверные сведения изменить или удалить нельзя.
Как часто стоит проверять кредитную историю?
Хотя бы раз в год, а также перед крупной заявкой на кредит и в любом случае, если приходят сообщения о непонятных займах или требованиях. Два отчёта в год в каждом бюро можно получить бесплатно.
На что опирается материал
Названия первичных источников приводим без внешних ссылок, чтобы читатель оставался в справочнике.
- Банк России: оспаривание кредитной историиЗаписи о кредитных сделках хранятся 7 лет со дня последнего изменения; достоверные сведения изменить нельзя; «кредитных брокеров» в законодательстве не существует; банкротство не аннулирует историю до истечения срока хранения.
- Банк России: порядок формирования кредитной историиИсточники формирования кредитной истории: банки, МФО, кредитные кооперативы, организации-взыскатели, ФССП России, арбитражные управляющие, ликвидационные комиссии, лица, приобретшие право требования.
- Финансовая культура (проект Банка России): кредитная историяИстория может храниться по частям в нескольких БКИ; признак неисполнения обязательств — неуплата минимум два раза подряд в течение 120 дней; кредиторы особенно внимательно изучают активность последних лет.
- Банк России: кредитные истории (ЦККИ)Кредитный отчёт в каждом бюро — не более двух раз в календарный год бесплатно (не более одного раза на бумаге) и любое число раз за плату; сервис о списках БКИ доступен на Госуслугах.
Общие сведения не учитывают все обстоятельства конкретного договора или дела. Перед оплатой сверяйте получателя, сумму и основание требования по своим документам.